Neu ab 1. Januar 2027

Altersvorsorgedepot ab 2027

Einfach erklärt. Sinnvoll eingeordnet.

Ab 2027 wird das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot eine neue Möglichkeit bieten, privat für den Ruhestand zu sparen. Sie können langfristig in Fonds und ETFs investieren und dabei staatliche Zulagen nutzen. Ob und in welcher Höhe das Depot für Sie sinnvoll ist, hängt jedoch von Ihrer gesamten finanziellen Situation ab.

Meine Förderung berechnen Erstgespräch vereinbaren
  • bis zu 540 €Grundzulage pro Jahr
  • bis zu 300 €Kinderzulage pro Kind und Jahr
  • 200 €Berufseinsteigerbonus einmalig

Unser Grundsatz

Nicht die maximale Förderung sollte das Ziel sein, sondern eine flexible Sparrate, die zu Ihrem Leben passt.

Förderung auf einen Blick

So funktioniert die Förderung

Sie zahlen regelmäßig ein, der Staat legt eine Grundzulage dazu – beides fließt in Ihr Altersvorsorgedepot. Damit sind bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr möglich.

Die Grundzulage in zwei Stufen

  1. 1

    Die ersten 360 € im Jahr

    50 Cent Grundzulage je eingezahltem Euro = bis zu 180 €

  2. 2

    Weitere Einzahlungen bis 1.800 € im Jahr

    25 Cent Grundzulage je eingezahltem Euro = bis zu 360 €

Zusammen bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr

Mindestbeitrag für die Förderung: 10 € monatlich (120 € pro Jahr).

Zwei Beispiele

Beispiel 1: 30 € monatlich540 € pro Jahr

360 € Eigenbeitrag + 180 € Grundzulage = 540 € im Depot pro Jahr

Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag beträgt die Zulage 50 %.

Beispiel 2: 150 € monatlich2.340 € pro Jahr

1.800 € Eigenbeitrag + 540 € Grundzulage = 2.340 € im Depot pro Jahr

50 % auf die ersten 360 € plus 25 % auf die weiteren 1.440 €. Damit ist die maximale Grundzulage erreicht.

Zusätzlich für Familien

bis zu 300 €

Kinderzulage pro Kind und Jahr

Ein Zulage berechtigter Elternteil erhält für jedes Kind 1 € Kinderzulage je gespartem Euro. Bis zu einem Eigenbeitrag von 300 €. Das sind maximal 300 € zusätzlich für jedes Kind.

Zusätzlich für einen frühen Start

einmalig 200 €

Berufseinsteigerbonus bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind

Ihre persönliche Förderung

Wie hoch Ihre Förderung ausfällt, hängt von Ihren Voraussetzungen und Beiträgen ab. Unser Förderrechner gibt Ihnen eine erste Orientierung – die passende Sparrate ermitteln wir gemeinsam mit Ihnen.

Meine Förderung berechnen

Anspar- und Auszahlphase

Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot hat eine Ansparphase, in der Sie Beiträge einzahlen, und eine Phase, in der das angesparte Kapital an Sie ausgezahlt wird – die sogenannte Auszahlphase.

1Ansparphase

Beitragsproportionale Zulage für jeden eingezahlten Euro, unabhängig vom Einkommen

Grundzulage: bis zu 540 € geschenkt

Bis 360 € p. a.: 50 % je eingezahltem Euro Eigenbeitrag = 180 € Zulage

361 – 1.800 € p. a.: 25 % je eingezahltem Euro Eigenbeitrag = 360 € Zulage

Kinderzulage: bis zu 300 € pro Kind geschenkt

Bis 300 € p. a.: 100 % je eingezahltem Euro Eigenbeitrag = 300 € Zulage pro Kind

Berufseinsteigerbonus: 200 € geschenkt

Einmalig für alle unter 25 Jahren

Zusätzlicher Sonderausgabenabzug (Günstigerprüfung)

Steuerliche Absetzbarkeit des Eigenbeitrags (max. 1.800 €) zzgl. aller Zulagen

Keine Besteuerung in der Ansparphase

Pro Vertrag bis 6.840 € p. a. für maximal zwei Verträge abgeltungssteuerfrei

2Auszahlphase

Mit neuem flexiblem Auszahlplan Chancen des Kapitalmarkts nutzen

Start frühestens ab dem 65. Geburtstag

Spätestens ab dem 70. Geburtstag (oder mit Beginn der gesetzlichen Rentenzahlung)

Einmalauszahlung

Maximal 30 % Einmalauszahlung des gebildeten Kapitals vor Beginn der Auszahlungsphase

Bis zu 100 % Entnahme des ungeförderten Kapitals: hälftige Besteuerung der Erträge (falls 12/62 erfüllt)

Flexibler Auszahlplan

Laufzeit bis mindestens zum 85. Geburtstag, optional auch länger

Nachgelagerte Besteuerung

Versteuerung des gebildeten Kapitals erst bei Auszahlung

Vererbbarkeit

Vererbbarkeit des vorhandenen Guthabens

Gut zu wissen

Chancen und Regeln im Blick behalten

Das Altersvorsorgedepot ermöglicht eine Anlage am Kapitalmarkt ohne verpflichtende Garantie der eingezahlten Beiträge.

Was für das Depot spricht

Ihre Chancen

  • Langfristige Ertragschancen: Sie investieren am Kapitalmarkt in Fonds und ETFs.

  • Keine Steuern in der Ansparphase: Erträge im Depot werden während der Ansparphase nicht besteuert.

  • Flexible Beiträge: Ihre Beiträge sollen sich an veränderte Lebensumstände anpassen lassen.

Was Sie beachten sollten

Die Regeln

  • Keine Garantie: Fonds und ETFs können auch an Wert verlieren.

  • Gebundenes Kapital: Das angesparte Kapital ist für die Altersvorsorge bestimmt und nicht jederzeit frei verfügbar.

  • Vorzeitige Entnahme: Bei einer vorzeitigen, förderschädlichen Entnahme können Zulagen und steuerliche Vorteile zurückzuzahlen sein.

  • Steuern im Ruhestand: Die späteren Auszahlungen im Ruhestand sind steuerpflichtig.

Deshalb besprechen wir mit Ihnen von Anfang an auch die Regeln für die spätere Auszahlung.

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Förderberechtigung

Wer hat Anspruch auf Förderung?

Förderberechtigt sind grundsätzlich Personen, die bereits bei der Riester-Rente förderberechtigt waren.

Dazu zählen insbesondere

  • Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit gesetzlicher Rentenversicherungspflicht
  • Auszubildende
  • Minijobber ohne Befreiung von der Rentenversicherungspflicht
  • Beamtinnen und Beamte sowie vergleichbare Personen bei Vorliegen einer Einverständniserklärung zur Datenübermittlung beim Dienstherrn
  • Eltern während Kindererziehungszeiten
  • pflegende Angehörige, sofern die Pflegeversicherung Beiträge an die Deutsche Rentenversicherung zahlt

Neu

Jetzt auch für Selbstständige

Auch Selbstständige, Freiberufler, Gewerbetreibende und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke sind förderfähig.

Für wen es sich lohnt

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

Das private Altersvorsorgedepot kann je nach Lebenssituation unterschiedliche Vorteile bieten. Besonders profitieren Menschen, die staatliche Förderung mit langfristigem Vermögensaufbau verbinden möchten.

Junge Erwachsene und Berufseinsteiger

Einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 € bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag.

Familien mit Kindern

Bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr.

Gutverdienende

Einzahlungen und Zulagen können als Sonderausgaben berücksichtigt werden – je nach Situation mit weiterer Steuerersparnis.

Selbstständige und Freiberufler

Neu: Auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende sind förderfähig.

Riester-Rente und Altersvorsorgedepot

Ist das neue Altersvorsorgedepot besser als die Riester-Rente?

Ob das neue Altersvorsorgedepot besser zu Ihnen passt als eine Riester-Rente, hängt von Ihrer persönlichen Situation, Ihrem Anlagehorizont und Ihren Vorsorgezielen ab. Eine pauschale Antwort gibt es nicht.

Bisher

Riester-Rente

Förderung
orientiert sich unter anderem am Einkommen
Bestehende Verträge
genießen Bestandsschutz und können zu den bisherigen Bedingungen weitergeführt werden

Ab 2027

Altersvorsorgedepot

Förderung
richtet sich direkt nach Ihren eigenen Einzahlungen – dadurch transparenter und leichter nachvollziehbar
Ziel als Riester-Nachfolger
flexiblereinfacherstärker auf den Kapitalmarkt ausgerichtet

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Bestehende Riester-Verträge genießen auch nach Einführung des Altersvorsorgedepots Bestandsschutz. Verträge, die vor dem 01.01.2027 abgeschlossen wurden, können weiterhin zu den bisherigen Bedingungen und mit der bisherigen Riester-Förderung weitergeführt werden.

Ab 2027 ist außerdem ein Wechsel in ein Altersvorsorgedepot möglich. Dabei kann vorhandenes Riester-Guthaben in das neue Fördersystem übertragen werden. Ein Wechsel erfolgt nicht automatisch und sollte gut geprüft werden.

Ihre Möglichkeiten ab 2027

  1. 1

    Bestehenden Riester-Vertrag mit den alten Förderregelungen weiterführen

  2. 2

    Zusätzlich zum Riester-Vertrag bis zu zwei Altersvorsorgedepot-Verträge abschließen – staatlich gefördert werden insgesamt maximal zwei Verträge pro Person

  3. 3

    Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen

  4. 4

    Mit bestehendem Riester-Vertrag in die neuen Förderregelungen wechseln

Sie haben bereits einen Riester-Vertrag?

Ob ein Wechsel für Sie sinnvoll wäre, lässt sich nur im Einzelfall beurteilen. Wir vergleichen dazu die Bedingungen Ihres bestehenden Vertrags mit den Kosten, Chancen und Risiken der neuen Möglichkeit.

Riester-Vertrag prüfen lassen

Liquidität zuerst

Erst Liquidität sichern, dann langfristig vorsorgen

Bevor Sie Geld für den Ruhestand binden, prüfen wir gemeinsam:

  1. 1

    Welche Reserve steht für unerwartete Ausgaben bereit?

  2. 2

    Welche größeren Anschaffungen sind in den nächsten Jahren geplant?

  3. 3

    Welchen Betrag können Sie langfristig entbehren, ohne sich im Alltag einzuschränken?

  4. 4

    Welche Anlagestrategie passt zu Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft?

Orientierung für Ihre Reserve

3–4

Nettogehälter

Als Orientierung kann eine frei verfügbare Reserve von etwa drei bis vier Nettogehältern dienen. Wie hoch sie für Sie sein sollte, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.

Erst Liquidität sichern, dann flexibel Vermögen aufbauen – und nur das Geld langfristig binden, das Sie voraussichtlich vorher nicht benötigen.

Teil Ihrer Ruhestandsplanung

Eine gute Strategie braucht vier Töpfe

Das Altersvorsorgedepot ist Teil Ihrer Ruhestandsplanung. Eine gute Vorsorge besteht aus mehreren Bausteinen: einer Liquiditätsreserve, frei verfügbarem Vermögen, Ihren erwarteten Alterseinkünften und gegebenenfalls dem geförderten Altersvorsorgedepot.

Topf 1

Liquidität und kurzfristige Reserve

Notgroschen für unerwartete Ausgaben sowie Rücklagen für planbare Anschaffungen.

Topf 2

Gesetzliche und verpflichtende Alterseinkünfte

Gesetzliche Renten, berufsständische Versorgung, Pensionszusagen und weitere verpflichtende Alterseinkünfte.

Aufgabe: laufende Ausgaben im Ruhestand decken

Topf 3

Freier und flexibler Vermögensaufbau

Breit gestreute Fonds, ETFs oder andere geeignete Anlagen für langfristiges Wachstum und finanzielle Flexibilität.

Aufgabe: Spielraum für Wünsche und unvorhergesehene Kosten

Topf 4

Staatlich geförderte Altersvorsorge

Das Altersvorsorgedepot verbindet staatliche Förderung mit einer langfristigen Anlage am Kapitalmarkt.

Aufgabe: Ihre Alterseinkünfte zusätzlich ergänzen

Unser Blick gilt dem Zusammenspiel

Mit unserem Ruhestandsrechner betrachten wir Ihre vorhandenen Guthaben, erwarteten Renten und sonstigen Einkünfte, mögliche Sparbeiträge und Ihre persönlichen Ziele. So wird sichtbar, welche Aufgabe das neue Depot in Ihrer Planung übernehmen kann.

Entscheidend ist, was Ihnen nach Kosten, Inflation und Steuern tatsächlich bleibt.

Erstgespräch vereinbaren Mehr zur Ruhestandsplanung

Förderrechner und Beratung

Jetzt beraten lassen und den Start vorbereiten

Sie können sich schon jetzt informieren und beraten lassen. Wir prüfen mit Ihnen die mögliche Förderung, Ihre bestehenden Verträge und eine passende Sparrate.

Gut zu wissen

Am 1. Januar 2027 werden sehr viele Sparer gleichzeitig ein Depot eröffnen wollen. Identitätsprüfung und Freischaltung brauchen Zeit. Deswegen ist es wichtig das Sie jetzt schon die Vorbereitungen mit uns besprechen.

Start ab 2027

Der Abschluss ist erst nach dem 1. Januar 2027 vorgesehen. Sobald die organisatorischen und technischen Voraussetzungen feststehen, informieren wir Sie über die nächsten Schritte.

Digital vorbereiten

Über unseren Kooperationspartner Hamburger Vermögen / Netfonds AG sind vorgesehen:

  • Förderrechner

  • Riester-Fördercheck

  • spätere Online-Eröffnung

Diese digitalen Angebote können die Vorbereitung erleichtern.

Meine Förderung berechnen

Der Förderrechner öffnet sich auf der Seite unseres Kooperationspartners in einem neuen Fenster und gibt Ihnen eine erste Orientierung.

Persönlich begleitet

Förderung ist ein Vorteil. Entscheidend ist das Gesamtbild.

Altersvorsorge braucht mehr als einen günstigen Onlineabschluss.

Günstige Konditionen sind wichtig. Entscheidend ist jedoch, wie das Altersvorsorgedepot zu Ihrer persönlichen Situation und Ruhestandsplanung passt.

Unsere Besonderheit ist die persönliche Beratung: Wir nehmen uns Zeit, erklären Ihnen die Zusammenhänge und bringen unsere Erfahrung in Ihre Finanz- und Ruhestandsplanung ein. Ihre Entscheidung treffen Sie auf einer verständlichen Grundlage.

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Checkliste

Was Sie jetzt tun können

  1. 1

    Überblick verschaffen

    Sie müssen nichts sofort ändern. Informieren Sie sich in Ruhe über die Änderungen.

  2. 2

    Bestehende Vorsorge und Verträge prüfen

    Prüfen Sie, welche privaten und betrieblichen Vorsorgelösungen Sie bereits haben. Bestehende Riester-Renten genießen Bestandsschutz.

  3. 3

    Förderpotenzial einschätzen

    Besonders Familien, junge Berufseinsteiger und Selbstständige sollten ihre Möglichkeiten prüfen. Wie hoch Ihre persönliche Förderung ausfallen kann, hängt von Ihrer individuellen Situation ab.

  4. 4

    Beratung nutzen

    Eine persönliche Beratung hilft, Chancen, Risiken und passende Produktvarianten einzuordnen.

Sie möchten gut vorbereitet in das Jahr 2027 starten?

Sprechen Sie uns an. Wir beraten und begleiten Sie persönlich.

Erstgespräch vereinbaren Meine Förderung berechnen

oder direkt anrufen: 05281 1605666

Transparenz-Hinweis

Stand: September 2026. Die neuen Altersvorsorgeprodukte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden können. Welche konkreten Produkte, Kostenmodelle und Anbieter für Sie sinnvoll sind, sollte individuell geprüft werden. Bestehende Verträge sollten nicht vorschnell gekündigt oder umgestellt werden. Der Förderrechner wird von unserem Kooperationspartner bereitgestellt. Diese Seite dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Anlageberatung dar.